50/30/20 예산 법칙 완벽 가이드 (2026년 한국 버전)

"월급 관리 어떻게 해요?"라고 물으면 가장 많이 나오는 답이 50/30/20 법칙입니다.

미국 상원의원 엘리자베스 워런이 책에서 소개하면서 유명해졌는데, 핵심은 간단해요.

필수 지출 50% + 원하는 것 30% + 저축 20%

근데 이게 한국에서도 통할까요? 서울 월세 생각하면 좀 의심스럽죠.

그래서 한국 실정에 맞게 조정한 버전을 정리해봤습니다.

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50/30/20 법칙이란?

세후 소득(실수령액)을 세 가지로 나누는 방법입니다.

원래 기준 (미국)

Needs 50%

• 주거비 (월세/모기지)
• 공과금
• 식료품
• 보험료
• 최소 대출 상환금
• 교통비

Wants 30%

• 외식
• 쇼핑
• 취미/오락
• 여행
• 구독 서비스

Savings 20%

• 비상금
• 퇴직연금
• 투자
• 추가 대출 상환

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한국에서 50/30/20이 안 맞는 이유

1. 주거비가 너무 높음

서울 원룸 월세가 50~70만원입니다. 월급 300만원(실수령 265만원) 기준으로 월세만 25% 가까이 됩니다.

미국 기준으로는 주거비가 소득의 30% 이하를 권장하는데, 한국 대도시에선 이미 빠듯해요.

2. 식비 구조가 다름

미국은 외식이 비싸서 집에서 해먹는 게 기본이에요. 한국은 배달 문화가 발달해서 외식/배달 지출이 높은 편입니다.

3. 경조사 문화

결혼식 축의금, 장례식 부의금, 돌잔치... 한국 특유의 지출 항목이 있어요. 월 10~20만원씩 나가기도 합니다.

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한국형 50/30/20 법칙

그래서 조금 조정했습니다.

핵심 변경점

1. 기초생활비 50~55%로 유연하게 → 월세 비중이 높으면 55%까지 허용
2. 여유비 25~30% → 경조사 포함
3. 저축 20%는 사수 → 이건 협상 불가

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연봉별 50/30/20 예시

연봉 3,000만원 (실수령 약 220만원)

💡 월세 40만원대 지역이 아니면 어려워요. 부모님 집이나 사택 활용 권장.

연봉 4,000만원 (실수령 약 280만원)

💡 서울 외곽이나 경기도에서 현실적으로 가능한 수준.

연봉 5,000만원 (실수령 약 350만원)

💡 서울에서도 50/30/20 적용 가능. 저축률 30%까지 노려볼 수 있음.

연봉 6,000만원 이상 (실수령 약 420만원+)

💡 저축률 30% 이상 목표. 투자 비중 늘리기 좋은 단계.

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50/30/20 실천 방법

Step 1: 현재 상태 파악

먼저 지난 3개월 지출을 분류해보세요.

• 카드 내역, 계좌 내역 다운로드
• 항목별로 기초생활비 / 여유비 / 저축 분류
• 현재 비율 계산

Step 2: 목표 비율 설정

현재 비율이 60/35/5라면, 한 번에 50/30/20으로 바꾸기 어려워요.

단계적으로 조정하세요:

1개월차: 60/32/8
2개월차: 58/30/12
3개월차: 55/30/15
4개월차: 50/30/20

Step 3: 자동화하기

월급 들어오면 자동으로 분리되게 설정하세요.

1. 저축 20% → 월급일에 자동이체 (적금, 연금저축)
2. 기초생활비 50% → 생활비 통장으로 이체
3. 여유비 30% → 남은 돈

순서가 중요해요. 저축을 먼저 빼고 남은 돈으로 생활하는 겁니다.

Step 4: 월말 점검

매달 말에 5분만 투자하세요.

• 각 카테고리 지출 확인
• 초과한 항목 체크
• 다음 달 조정 계획

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자주 묻는 질문

Q. 50/30/20이 안 맞으면 실패인가요?

아니요. 이건 가이드라인이지 정답이 아닙니다.

• 월세가 비싸면 55/25/20
• 소득이 낮으면 60/25/15
• 대출 상환 중이면 50/20/30 (저축에 상환 포함)

상황에 맞게 조정하세요. 중요한 건 의식적으로 비율을 정하고 지키려고 노력하는 것입니다.

Q. 기초생활비 vs 여유비 구분이 애매해요

**"안 하면 생활에 지장이 있나?"**로 판단하세요.

• 출근 교통비 → 기초생활비 (안 가면 짤림)
• 택시비 → 여유비 (지하철 타면 됨)
• 넷플릭스 → 여유비 (없어도 삶은 계속됨)
• 휴대폰 요금 → 기초생활비 (없으면 연락 안 됨)

Q. 저축 20%에 투자도 포함되나요?

네. 저축/투자/대출 추가 상환 모두 포함입니다.

• 적금
• 예금
• 연금저축
• IRP
• 주식/ETF
• 대출 원금 추가 상환

Q. 비상금은 얼마나 모아야 하나요?

월 생활비의 3~6개월치가 기본입니다.

기초생활비가 130만원이면, 400~800만원 정도요. 이게 모이기 전까지는 투자보다 비상금 우선이에요.

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