전세자금대출 받고 전세 구하는 전체 과정 (2026년)

전세를 처음 구하는 분이 가장 헷갈리는 게 "대출이랑 계약, 뭘 먼저 해야 하지?"입니다.

결론: 집을 먼저 찾고, 계약 전에 대출 가능 여부를 확인하고, 잔금일에 대출이 실행됩니다. 전체 과정을 단계별로 정리했습니다.

전체 과정 한눈에 보기

단계	내용	소요 기간
1단계	예산 확인 + 대출 한도 사전 조회	1~2일
2단계	매물 탐색 + 현장 방문	1~4주
3단계	계약 + 계약금 지급	1일
4단계	대출 본심사 신청	3~7일
5단계	잔금 지급 + 대출 실행	잔금일 당일
6단계	이사 + 전입신고 + 확정일자	이사 당일

1단계: 예산 확인 + 대출 한도 사전 조회

집을 보기 전에 내가 얼마까지 대출받을 수 있는지 먼저 확인하세요.

전세대출 종류와 한도

상품	대상	금리	한도
청년 버팀목	만 19~34세, 소득 5천만 이하	1.8~2.4%	수도권 1.2억
일반 버팀목	무주택자, 소득 5천만 이하	2.1~2.9%	수도권 1.2억
신혼부부 전용	혼인 7년 이내	1.5~2.1%	수도권 4억
시중은행 전세대출	소득 제한 없음	3.0~4.5%	보증금의 80%

정부 지원 대출은 금리가 낮지만 한도가 제한적입니다. 보증금이 높다면 시중은행 대출도 함께 알아보세요.

사전 조회 방법

은행 앱: 카카오뱅크·토스뱅크 등에서 비대면 한도 조회 가능
은행 방문: 소득증빙 서류 가지고 가면 정확한 한도 확인
HUG/HF: 보증한도 사전 조회 가능

2단계: 매물 탐색 + 현장 방문

대출 가능 금액을 확인했으면 자기자금 + 대출 한도 = 전세 예산을 정하고 매물을 찾으세요.

매물 찾는 곳

네이버 부동산: 아파트 단지별 검색, 가장 많이 사용
직방/다방: 원룸·오피스텔 위주
전월세 히트맵: 구별 평균 시세 파악

현장 방문 시 확인할 것

실제 상태 (누수, 곰팡이, 소음)
채광·통풍
주변 편의시설 (마트, 병원, 학교)
주차장 상황
관리비 내역

3단계: 계약 + 계약금 지급

마음에 드는 집을 찾았으면 계약을 진행합니다.

계약 전 필수 확인

등기부등본 당일 발급 (근저당·가압류 확인)
집주인 본인 여부 확인
전세보증보험 가입 가능 여부

계약금

보증금의 **5~10%**가 일반적입니다. 3억 전세면 1,500~3,000만원이에요. 계약금은 집주인 본인 명의 계좌로 입금하세요.

잔금일 설정

대출 심사 기간을 고려해서 계약일로부터 4~6주 후로 잡는 게 안전합니다. 너무 촉박하면 대출이 안 나올 수 있어요.

4단계: 대출 본심사 신청

계약서를 받으면 바로 은행에 대출을 신청하세요.

필요 서류

서류	비고
임대차계약서 사본	계약 완료 후
등기부등본	은행이 직접 확인하기도 함
주민등록등본	무주택 확인용
소득증빙	원천징수영수증, 소득금액증명원
재직증명서	직장인의 경우
신분증	주민등록증 또는 운전면허증

심사 기간

시중은행: 3~5영업일
정부지원 대출(버팀목): 5~7영업일
서류 미비 시 추가 소요

5단계: 잔금 지급 + 대출 실행

잔금일에 은행에서 대출금이 집주인 계좌로 직접 송금됩니다.

잔금일 순서

은행에서 대출 실행 (오전)
대출금 + 자기자금 → 집주인 계좌 입금
집 열쇠 수령
잔금 영수증 받기

대출금은 집주인 계좌로 직접 이체됩니다. 본인 계좌를 거치지 않아요.

6단계: 이사 + 전입신고 + 확정일자

이사 당일 바로 처리하세요.

할 일	장소	비용
이사	-	이사비
전입신고	주민센터 or 정부24	무료
확정일자	주민센터	600원
전세보증보험 가입	HUG/SGI	보증금의 0.1~0.2%

전입신고와 확정일자를 이사 당일에 받아야 대항력과 우선변제권이 바로 확보됩니다.

전세대출 주의사항

대출 거절되는 경우

소득 대비 대출 비율 초과 (DSR)
신용점수 기준 미달
보증기관(HUG/HF) 보증 거절
전세가율이 너무 높은 물건

대출 한도 높이는 방법

부부 공동 신청 (합산 소득 반영)
보증기관 변경 (HUG → SGI 또는 HF)
여러 은행 비교 (은행마다 한도 다름)
소득 증빙 추가 (부업, 프리랜서 소득)

자주 묻는 질문

Q. 계약하기 전에 대출 확정을 받을 수 있나요?

사전 한도 조회는 가능하지만, 정식 승인은 계약서를 제출해야 나옵니다. 사전 조회로 대략적인 한도를 확인한 뒤 계약을 진행하세요.

Q. 대출 실행 후 바로 이자가 나가나요?

네, 대출 실행 다음 달부터 이자가 청구됩니다. 버팀목 대출은 1년 거치 후 상환도 가능하니 은행에 문의하세요.

Q. 전세 만기 때 대출은 어떻게 되나요?

같은 집에서 갱신하면 대출도 연장됩니다. 이사를 가면 보증금 반환으로 대출을 상환하고, 새 집에서 다시 대출을 받는 방식이에요.