적금 vs ETF vs 부동산 수익 비교
같은 금액을 적금, ETF, 부동산에 투자하면 수익 차이가 얼마나 날까요? 세후 기준으로 비교해 보세요.
투자 조건
상품별 조건
🏦 적금
📈 ETF / 인덱스펀드
🏠 부동산
10년 투자 기준 세후 최고 수익
📈 ETF/펀드
10년간 동일 금액 투자 시, ETF/펀드이(가) 세후 기준 가장 높은 수익(+5,758만원)을 기록합니다.
상세 비교표
| 항목 | 🏦 적금 | 📈 ETF | 🏠 부동산 |
|---|---|---|---|
| 총 투자금 | 9,000만원 | 9,000만원 | 9,000만원 |
| 최종 가치 | 1.1억원 | 1.6억원 | 1.0억원 |
| 세후 수익 | +2,053만원 | +5,758만원 | +2,699만원 |
| 수익률 | 22.8% | 64.0% | 30.0% |
| 세후 자산 | 1.1억원 | 1.5억원 | 1.2억원 |
ETF 시나리오 분석 (변동성 반영)
비관적
9,305만원
수익률 0.5%
보통
1.6억원
수익률 8%
낙관적
2.8억원
수익률 15.5%
부동산 상세 분석
연도별 자산 추이
1년차
3년차
5년차
10년차
참고사항
- 적금은 월복리 기준, ETF는 연평균 수익률 기반 시뮬레이션입니다.
- 부동산은 레버리지(대출) 효과를 반영하며, 취득세/보유세 등 부대비용은 제외했습니다.
- ETF 수익률과 부동산 시세는 과거 실적이며 미래 수익을 보장하지 않습니다.
- 세금은 간략 계산이며, 실제 세액은 개인 상황에 따라 다릅니다.
- 투자 결정 전 반드시 전문가 상담을 권장합니다.
적금, ETF, 부동산 — 어디에 투자해야 할까?
“목돈이 생겼는데 어디에 넣어야 할까?” 많은 사람이 고민하는 질문입니다. 세 가지 대표 투자처의 특성은 완전히 다릅니다. 안정성, 수익률, 유동성, 세금 부담까지 종합적으로 따져야 자신에게 맞는 전략을 세울 수 있습니다.
| 항목 | 적금 | ETF/펀드 | 부동산 |
|---|---|---|---|
| 기대 수익률 | 연 3~4% | 연 7~10% | 연 3~5% + 임대 |
| 위험도 | 매우 낮음 | 중~높음 | 중간 |
| 유동성 | 높음 | 높음 | 낮음 |
| 최소 투자금 | 1만원~ | 1만원~ | 수천만원~ |
| 레버리지 | 불가 | 일부 가능 | 대출 활용 |
| 세금 | 이자소득세 15.4% | 배당/양도세 | 양도소득세 6~45% |
투자 유형별 특징
적금 — 안전하지만 낮은 수익
예금자보호법에 따라 5,000만원까지 원금이 보장됩니다. 금리가 물가상승률보다 낮은 시기에는 실질 수익이 마이너스가 될 수 있습니다. 비상자금이나 단기 목적 자금에 적합합니다.
ETF/인덱스펀드 — 분산투자의 힘
KOSPI200, S&P500 등 지수를 추종하는 ETF는 개별 주식보다 리스크가 낮으면서 장기 수익률은 연 7~10% 수준입니다. 단, 단기 변동성이 크기 때문에 최소 5년 이상 투자 기간이 필요합니다. 적립식으로 매월 분할매수하면 변동성 리스크를 줄일 수 있습니다.
부동산 — 레버리지와 실물 자산
대출(레버리지)을 활용해 자기자본 대비 큰 자산을 매입할 수 있습니다. 시세 차익과 임대 수익 두 가지 수입원이 있지만, 취득세·보유세·양도세 등 세금 부담이 크고 환금성이 낮습니다. 금리 변동에도 민감합니다.
투자 시 꼭 알아야 할 세금
| 투자 유형 | 세금 종류 | 세율 |
|---|---|---|
| 적금 | 이자소득세 | 15.4% (소득세 14% + 지방세 1.4%) |
| ETF (국내) | 배당소득세 | 15.4% |
| ETF (해외) | 양도소득세 | 22% (250만원 기본공제 후) |
| 부동산 | 양도소득세 | 6~45% (보유기간·주택수에 따라) |
| 부동산 | 취득세 | 1~12% (매입 시 1회) |
자주 묻는 질문
Q. 초보자는 어디에 투자하는 게 좋나요?
비상자금(생활비 3~6개월)은 적금에 넣고, 나머지는 ETF 적립식 투자로 시작하는 것을 추천합니다. 부동산은 목돈과 대출 여력이 생긴 후 검토해도 늦지 않습니다.
Q. ETF 수익률 8%는 현실적인가요?
S&P500 지수의 최근 30년 연평균 수익률은 약 10%입니다. KOSPI의 경우 연 7~8% 수준이며, 배당 재투자를 포함한 총수익률 기준입니다. 단, 특정 기간에는 마이너스 수익이 날 수 있습니다.
Q. 부동산 대출 레버리지가 항상 유리한가요?
시세 상승률이 대출 금리보다 높을 때만 유리합니다. 금리가 5%인데 시세가 연 2%만 오르면 레버리지가 오히려 손실을 키웁니다. 역전세 리스크도 고려해야 합니다.
Q. 세금을 줄이는 방법이 있나요?
ISA 계좌를 활용하면 이자·배당소득 200~400만원까지 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 연금저축과 IRP는 세액공제 + 과세이연 효과가 있습니다. 부동산은 1세대 1주택 비과세 요건(2년 이상 보유)을 충족하면 양도세를 면제받을 수 있습니다.
Q. 분산투자는 어떻게 하나요?
자산배분의 기본 원칙은 “한 바구니에 계란을 담지 말라”입니다. 나이와 리스크 성향에 따라 적금(안전):ETF(성장):부동산(실물) 비율을 조절하세요. 일반적으로 “100 - 나이 = 주식 비중(%)” 공식이 참고가 됩니다.