월급 400만원 예산 짜는 법 (2026년 실전 가이드)

월급 400만원, 실수령액으로 약 340만원입니다.

저축률 30% 이상 가능한 구간이에요. 200~300만원대와는 전략이 달라야 합니다.

이제 "살아남기"가 아니라 **"자산 증식"**을 고민할 때예요.

400만원의 위치: 평균 이상, 부자는 아님

어디쯤인가?

기준	월급 400만원
연봉 환산	약 5,500~6,000만원
상위 몇 %?	상위 20~25%
서울 1인	여유 있음
서울 2인	가능

현실 체크: 많이 버는 것 같지만, 생활 수준 올리면 순식간에 사라져요.

400만원의 함정

월급이 오르면 자연스럽게 지출도 올라요. 이걸 라이프스타일 인플레이션이라고 해요.

200만원 → 300만원: "이제 좀 여유 있네"
300만원 → 400만원: "차 뽑아도 되겠는데?"

주의: 지출 올리면 저축률 그대로예요. 300만원 때보다 더 못 모을 수도 있어요.

400만원 황금 비율: 45/25/30

카테고리	비율	금액
기초생활비	45%	153만원
여유비	25%	85만원
저축/투자	30%	102만원

왜 저축 30%인가?

200~300만원대: 20%도 힘듦 (생존 모드)
400만원: 30%가 기본 (증식 모드)
500만원+: 40% 가능

상황별 예산 배분

Case 1: 서울 1인 자취 (월세 60만원)

카테고리	금액	비율
기초생활비	145만원	43%
여유비	90만원	26%
저축/투자	105만원	31%

기초생활비 내역:

월세: 60만원
관리비/공과금: 12만원
식비: 40만원
교통비: 10만원
통신비: 5만원
보험료: 10만원
기타: 8만원

포인트: 월세 70만원 이상이면 30% 저축 어려워요

Case 2: 부모님 집 (주거비 0원)

카테고리	금액	비율
기초생활비	65만원	19%
부모님 용돈	30만원	9%
여유비	95만원	28%
저축/투자	150만원	44%

이게 최고의 시나리오예요.

월 150만원 저축
연 1,800만원
3년이면 5,400만원 + 이자

Case 3: 신혼부부 맞벌이 (합산 700만원)

카테고리	금액	비율
기초생활비	280만원	40%
여유비	140만원	20%
저축/투자	280만원	40%

기초생활비 내역:

월세/전세 이자: 100만원
관리비/공과금: 20만원
식비: 80만원
교통비: 20만원
통신비: 10만원
보험료: 30만원
기타: 20만원

포인트: 맞벌이면 저축률 40% 노릴 수 있어요

400만원에서 시작하는 투자 전략

저축 102만원 배분

항목	금액	용도
비상금	30만원	파킹통장 (목표 500만원까지)
연금저축	33만원	세액공제 + 노후
IRP	17만원	추가 세액공제
투자	22만원	ETF 적립

단계별 전략

1단계: 비상금 완성 (6개월)

목표: 월 생활비 × 6개월 = 약 500만원
파킹통장에 30만원씩

2단계: 세액공제 채우기

연금저축 연 400만원 (월 33만원)
IRP 연 200만원 (월 17만원)
세액공제 약 80~100만원 돌려받음

3단계: 투자 시작

비상금 완성 후 투자 비중 늘리기
ETF 적립 (S&P500, 국내 지수)

연금저축 vs IRP

항목	연금저축	IRP
세액공제 한도	400만원	700만원 (합산)
중도 인출	일부 가능	불가
추천 순서	1순위	2순위

400만원이면 둘 다 하세요. 세액공제만 연 80만원 이상 받아요.

라이프스타일 인플레이션 막는 법

지출 올리면 안 되는 항목

항목	이유
차량 구매	월 50~100만원 추가 지출
월세 업그레이드	한 번 올리면 내리기 어려움
명품	한 번 사면 계속 사게 됨

올려도 되는 항목

항목	이유
자기계발	수입 증가로 연결
건강 (운동)	의료비 절감
경험 (여행)	일시적 지출

황금 규칙

월급 10% 오르면 → 저축 7%, 지출 3% 증가

300만원 → 400만원 올랐다면:

저축: 60만원 → 100만원 (+40만원)
지출: 240만원 → 240만원 (유지!)

1억 모으기 시뮬레이션

월 100만원 저축 시

기간	원금	예상 잔액 (연 5% 가정)
1년	1,200만원	1,230만원
3년	3,600만원	3,870만원
5년	6,000만원	6,800만원
7년	8,400만원	10,100만원

7년이면 1억 달성 가능해요.

월 150만원 저축 시 (부모님 집)

기간	원금	예상 잔액 (연 5% 가정)
3년	5,400만원	5,800만원
5년	9,000만원	10,200만원

5년이면 1억 돌파.

400만원 직장인이 피해야 할 실수

1. "이 정도 버는데 차 하나 있어야지"

자동차 유지비 계산해봤어요?

항목	금액
할부금	40만원
보험료	12만원
유류비	15만원
주차비	10만원
정비/세차	5만원
합계	82만원

월 82만원이면 연 984만원. 3년이면 차값만큼 또 들어요.

정말 필요하면 사되, "있으면 좋겠다"면 참으세요.

2. "투자 공부했으니 레버리지 ETF로"

400만원 벌면서 레버리지? 위험해요.

원금 손실 50%면 → 500만원 날아감
복구하려면? → 100% 수익 필요

안전한 ETF 적립부터 하세요.

3. "연봉 올랐으니 이사 가야지"

월세 50만원 → 80만원?

월 30만원 차이
연 360만원
5년이면 1,800만원

그 돈이면 전세 보증금 모아요.

자주 묻는 질문

Q. 400만원인데 저축 30%가 안 돼요

어디서 새는지 확인하세요.

흔한 원인:

월세가 80만원 이상
차량 유지비
구독 서비스 10개+
외식/배달 빈도

2주만 모든 지출 기록해보세요. 충격받을 거예요.

Q. 연금저축 vs 주식 뭐 먼저?

연금저축이 먼저예요.

이유:

세액공제 13.2~16.5% (즉시 수익)
주식은 수익 보장 X

연금저축 월 33만원 채우고, 남는 돈으로 투자하세요.

Q. 적금 vs ETF 적립?

상황	추천
비상금 목표	적금/파킹통장
5년 이상 장기	ETF 적립
1~3년 목표	적금

비상금 먼저, 그 다음 ETF예요.

Q. 부모님 용돈 얼마가 적당해요?

정답은 없지만, 기준은 있어요.

상황	권장 금액
같이 살 때	20~40만원
따로 살 때	0~30만원
형편 어려우시면	가능한 만큼

단, 본인 비상금 먼저 챙기세요.

내 예산 비율 확인하기

400만원이면 전략적으로 관리해야 해요. 지금 내 지출 비율이 적정한지 확인해보세요.

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