주택청약 매달 얼마 넣어야 유리? 점수·당첨 전략 (2026년)

핵심 요약

주택청약종합저축, 내 집 마련의 시작점입니다. 2026년 기준 금리 최대 3.1%, 소득공제 한도 연 300만원으로 혜택이 더 좋아졌어요.

주택청약종합저축이란?

한마디로 집 사기 위해 줄 서는 번호표입니다. 청약통장 없이는 새 아파트 분양에 신청조차 못 해요.

예전에는 청약저축, 청약예금, 청약부금이 따로 있었는데, 2009년부터 주택청약종합저축 하나로 통합됐습니다. 이 통장 하나면 국민주택이든 민영주택이든 모든 유형에 청약할 수 있어요.

가입 조건

기본 조건

• 국내 거주 국민이면 누구나 가입 가능
• 나이 제한 없음 (미성년자도 가입 가능)
• 1인 1통장 원칙

다만 실제 청약 자격은 만 19세 이상부터 주어집니다. 미성년자가 가입하면 나중에 쓸 수 있는 가입기간을 미리 쌓아두는 거예요.

가입 가능 은행

대부분 은행에서 가입 가능합니다. 본인 주거래 은행에서 하시면 됩니다.

청약홈에서 청약통장 가입 안내 확인하기→

납입 금액과 인정 한도

여기서 많이 헷갈리는데요, 납입 가능 금액과 청약 인정 금액이 다릅니다.

월 납입 가능 금액

• 최소 2만원 ~ 최대 50만원

청약 인정 금액 (2024년 11월부터 변경)

국민주택 청약은 납입 횟수와 총 납입금액이 중요합니다. 매월 10만원씩 꾸준히 넣는 게 핵심이에요. 한 번에 100만원 넣어도 10만원으로만 인정됩니다.

민영주택 청약은 2024년 11월부터 월 인정금액이 10만원에서 25만원으로 올랐습니다. 예치금 기준만 충족하면 되니까, 납입 횟수보다 총 금액이 중요해요.

미성년자 특례

• 납입 횟수: 최대 60회까지만 인정
• 회차별 인정금액: 최대 25만원
• 가입 기간: 최대 5년까지 인정 (2024년 7월부터 확대)

15살에 가입하면 20살까지 5년간 청약 가입기간을 인정받을 수 있습니다.

금리 혜택 (2024년 9월 인상)

주택청약종합저축 금리가 3%대까지 올랐습니다.

시중 예금 금리와 비교해도 나쁘지 않죠. 여기에 소득공제 혜택까지 더하면 실질 수익률은 더 높아집니다.

주택도시기금에서 청약저축 금리 확인하기→

소득공제 혜택

공제 조건

• 총급여 7,000만원 이하 근로소득자
• 무주택 세대주 또는 배우자 (2025년부터 배우자도 가능)

공제 한도

• 연간 납입액 300만원 한도 (2026년 확대)
• 납입액의 40%를 소득공제
• 최대 120만원 소득공제 가능

연봉 5,000만원 기준으로 매년 약 19만원 정도 절세 효과가 있습니다.

청약 1순위 조건

1순위가 아니면 당첨 확률이 거의 없다고 보시면 됩니다. 1순위 조건부터 확실히 맞춰야 해요.

민영주택 1순위 조건

지역별 예치금 기준 (민영주택)

귀찮으면 1,500만원 넣어두세요. 전국 어디든, 어떤 면적이든 신청 가능합니다.

청약홈에서 1순위 조건 상세 확인하기→

국민주택 1순위 조건

청약 가점 계산법 (84점 만점)

민영주택 청약은 가점제가 적용됩니다. 점수 높은 사람이 당첨돼요.

가점 항목별 배점

무주택기간 점수

중요 포인트: 무주택기간은 만 30세부터 계산됩니다. 30세 이전에 결혼했다면 혼인신고일부터요. 만 30세 미만 미혼자는 무주택기간 점수가 0점입니다.

부양가족 점수

배우자는 기본 포함이고, 부모님(직계존속)은 3년 이상 같은 주민등록등본에 있어야 인정됩니다. 만 30세 이상 미혼 자녀는 1년 이상 동거해야 해요.

청약통장 가입기간 점수

2024년부터 배우자 통장 가입기간의 50%를 합산할 수 있습니다. 최대 3점까지 인정되니 참고하세요.

내 청약점수 계산하기

청약홈에서 직접 계산해볼 수 있습니다.

청약홈에서 내 청약점수 계산하기→

서울 기준으로 가점 60점 이상은 돼야 당첨 가능성이 있다고 보시면 됩니다.

당첨 전략

전략 1: 국민주택 vs 민영주택

전략 2: 납입금액 정하기

국민주택 노린다면

• 월 10만원씩 꾸준히 넣기
• 납입 횟수가 많을수록 유리
• 한 번에 많이 넣는 건 의미 없음

민영주택 노린다면

• 월 25만원 납입 추천
• 예치금 기준(서울 기준 300만원~1,500만원)만 맞추면 됨
• 급하면 한 번에 예치금 채워도 OK

전략 3: 언제 시작해야 할까?

빠를수록 좋습니다. 청약통장 가입기간이 가점 항목이니까요.

• 미성년자: 지금 바로 가입 (5년 가입기간 인정)
• 사회초년생: 최소 월 10만원이라도 넣기 시작
• 결혼 예정자: 배우자 통장 가입기간 합산 가능 (최대 3점)

청약홈에서 분양 일정 확인하기→

청년 주택드림 청약통장

만 19~34세 청년이라면 일반 주택청약종합저축보다 이게 훨씬 유리합니다.

청년 주택드림 가입 조건

• 만 19세 이상 ~ 34세 이하
• 연소득 5,000만원 이하
• 무주택자 (세대주 또는 세대원)
• 병역 이행 기간 최대 6년 제외

전환 방법

기존 주택청약종합저축에서 청년 주택드림으로 전환 가능합니다. 기존 가입기간, 납입 횟수 모두 인정돼요.

청년 주택드림 청약통장 상세 안내 보기→

기존 통장 전환 안내

청약저축, 청약예금, 청약부금을 아직 갖고 계신 분들, 2026년 9월 30일까지 주택청약종합저축으로 전환하세요.

전환 시 혜택

• 기존 납입금액/가입기간 100% 인정
• 모든 주택 유형 청약 가능
• 더 높은 금리 적용
• 소득공제 혜택
• 배우자 통장 가입기간 합산 가능

자주 묻는 질문

Q: 청약통장 여러 개 가입할 수 있나요? A: 안 됩니다. 1인 1통장 원칙이에요. 여러 개 가입하면 나중에 불이익 받을 수 있습니다.

Q: 부모님이 집을 갖고 있으면 무주택자 아닌가요? A: 본인과 배우자 기준입니다. 부모님과 세대분리했다면 부모님 주택 소유와 관계없이 무주택자예요.

청약홈에서 무주택자 기준 확인하기→

Q: 예치금은 언제까지 채워야 하나요? A: 입주자 모집공고일 전일 기준으로 예치금이 충족되어 있어야 합니다. 공고문 발표되면 바로 확인하세요.

Q: 청약 당첨됐다가 포기하면 불이익 있나요? A: 네, 당첨 후 계약 포기하면 일정 기간 재당첨 제한이 있습니다. 투기과열지구는 10년, 그 외 지역은 1~7년 정도예요.

Q: 가점이 낮은데 어떻게 해야 하나요? A: 추첨제 물량을 노리세요. 85㎡ 초과 중대형 아파트는 추첨 비율이 높습니다. 또는 비규제지역 청약을 노려보세요.

Q: 형제자매가 당첨되면 나한테 영향 있나요? A: 세대분리했다면 없습니다. 같은 주민등록등본에 있으면 영향 있을 수 있어요.

청약홈에서 더 많은 FAQ 확인하기→

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관련 지원금 정보

주택청약과 함께 알아두면 좋은 주거 지원 정보입니다.

• 2026년 디딤돌대출 조건 총정리 - 청약 당첨 후 주택 구입 시 저금리 디딤돌대출을 활용하세요. 청약저축 가입자는 우대금리 혜택도 있습니다.
• 2026년 건강보험료 경감/감면 총정리 - 주택 구입 후 건강보험료 부담을 줄이는 방법을 확인하세요.
• 2026년 실업급여 총정리 - 퇴직 후에도 청약통장은 유지하면서 실업급여를 받을 수 있습니다.

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관련 링크

주택도시기금 공식 사이트→ 정부24 청약통장 금리 인상 정책뉴스→ KB국민은행 청약상품 안내→

마지막 업데이트: 2026년 1월 27일