디딤돌 대출 금리 연 2%대, 생애최초면 더 유리? (2026년)

핵심 요약

내집마련 디딤돌 대출, 무주택 서민을 위한 저금리 주택구입자금입니다. 2026년 1월 기준 연 2.55%~4.15% 금리로 최대 3.2억원까지 받을 수 있어요.

항목	내용
대상	무주택 세대주 (부부합산 소득 기준 충족)
대출 금리	연 2.55% ~ 4.15% (소득/유형별)
대출 한도	일반 2억, 생애최초 2.4억, 신혼/2자녀 3.2억
최저 금리	일반 1.5%, 생애최초 신혼 1.2%
LTV	최대 70% (생애최초 80%)
대출 기간	10년, 15년, 20년, 30년 선택
대상 주택	5억원 이하 (신혼/2자녀 6억원 이하)

디딤돌 대출이 뭔가요?

주택도시기금에서 운영하는 정책 대출입니다. 시중 은행 주담대보다 금리가 낮고, 생애최초 구입자나 신혼부부에게 추가 혜택을 줘요.

간단히 말해서 "정부가 무주택 서민의 내집마련을 돕기 위해 만든 저금리 대출"입니다.

신청 자격요건

소득 조건

부부합산 연소득 기준입니다. 본인이 무소득이어도 배우자 소득을 합산해요.

대상 유형	연소득 기준
일반	6,000만원 이하
생애최초/2자녀 이상	7,000만원 이하
신혼부부	8,500만원 이하

신혼부부 기준이 가장 넉넉합니다. 결혼 7년 이내 또는 결혼 예정자(3개월 이내 결혼 예정)도 신혼가구로 인정돼요.

자산 조건

대출신청인과 배우자의 합산 순자산 가액이 5.11억원 이하여야 합니다.

순자산이란 부동산, 금융자산, 자동차 등 자산 총액에서 부채를 뺀 금액이에요. 부채가 많으면 오히려 자산 기준은 통과하기 쉬워지는 구조입니다.

주택 조건

무주택 세대주여야 합니다 (분양권, 입주권도 없어야 함)
대출 접수일 현재 담보주택 평가액 5억원 이하 (신혼/2자녀 이상은 6억원 이하)
주거전용면적 85㎡ 이하 (읍/면 지역은 100㎡ 이하)

신용 조건

NICE 신용평점 350점 이상
연체 중이거나 금융 채무불이행자가 아닐 것

신용점수 350점은 상당히 낮은 기준이라, 대부분 통과 가능합니다.

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대출 한도

대출 유형에 따라 한도가 달라집니다.

유형	최대 한도
일반	2억원
생애최초 (일반)	2.4억원
신혼가구	3.2억원
2자녀 이상	3.2억원

여기에 LTV(담보인정비율)와 DTI(총부채상환비율) 제한이 적용됩니다.

LTV/DTI 한도

항목	일반	생애최초
LTV	70%	80%
DTI	60%	60%

예를 들어 5억원짜리 집을 산다면, 일반은 최대 3.5억원(5억 x 70%), 생애최초는 최대 4억원(5억 x 80%)까지 가능한데, 실제로는 대출한도(일반 2억, 생애최초 2.4억)가 더 낮으니 한도가 적용됩니다.

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2026년 대출 금리

2026년 1월 1일 공시 기준입니다.

일반 금리표

소득 구간	10년	15년	20년	30년
2,000만원 이하	2.85%	2.95%	3.05%	3.15%
4,000만원 이하	3.05%	3.15%	3.25%	3.35%
6,000만원 이하	3.45%	3.55%	3.65%	3.75%
7,000만원 이하	3.85%	3.95%	4.05%	4.15%

위 금리는 변동금리 기준입니다. 고정금리를 선택하면 가산금리가 붙어요.

금리 유형별 가산금리

금리 유형	가산금리
변동금리	기준
5년 단위 변동	+0.1%p
10년 고정 후 변동	+0.2%p
만기까지 고정	+0.3%p

생애최초 신혼가구 금리표

생애최초로 주택을 구입하는 신혼부부는 더 낮은 금리가 적용됩니다.

소득 구간	10년	15년	20년	30년
2,000만원 이하	2.55%	2.65%	2.75%	2.85%
4,000만원 이하	2.75%	2.85%	2.95%	3.05%
6,000만원 이하	3.15%	3.25%	3.35%	3.45%
8,500만원 이하	3.55%	3.65%	3.75%	3.85%

일반 금리보다 0.3%p 정도 낮습니다.

지방 소재 주택 추가 할인

담보주택이 지방(비수도권)에 있으면 0.2%p 추가 차감됩니다.

우대금리 항목

여러 우대금리를 중복 적용받을 수 있지만, 상한선이 있어요.

기본 우대금리 (택1)

항목	우대금리
다자녀 가구 (3자녀 이상)	0.7%p
한부모 가구 (연소득 6천 이하)	0.5%p
2자녀 가구	0.5%p
1자녀 가구	0.3%p
생애최초 주택구입자	0.2%p
신혼가구	0.2%p
다문화/장애인 가구	0.2%p

이 중에서 가장 유리한 1개만 적용됩니다.

청약저축 가입자 우대

본인 또는 배우자가 청약저축(청약종합저축 포함)에 가입 중이면 추가 우대금리를 받아요.

가입 기간	우대금리
5년(60회) 이상	0.3%p
10년(120회) 이상	0.4%p
15년(180회) 이상	0.5%p

기본 우대금리와 중복 적용 가능합니다.

기타 우대금리

항목	우대금리	비고
전자계약 체결	0.1%p	2026.12.31까지
대출가능금액 30% 이하 신청	0.1%p
대출원금 40% 이상 중도상환	0.2%p	1년 경과 후

우대금리 상한

아무리 우대금리를 많이 받아도 한계가 있습니다.

유형	우대금리 상한	최저 금리
일반	0.5%p	1.5%
다자녀 가구	0.7%p	1.5%
생애최초 신혼	0.5%p	1.2%
생애최초 신혼 + 다자녀	0.7%p	1.2%

생애최초 신혼가구라면 최저 연 1.2%까지 가능합니다.

한국주택금융공사에서 최신 금리 확인하기→

금리 계산 예시

케이스: 맞벌이 신혼부부, 부부합산 연소득 7,000만원, 생애최초 주택구입, 1자녀

기본금리: 3.55% (생애최초 신혼, 30년, 7천만원 이하)
우대금리 1 (1자녀): -0.3%p
청약저축 (10년 가입): -0.4%p
전자계약: -0.1%p

최종 금리: 2.75% (3.55 - 0.3 - 0.4 - 0.1)

시중 주담대가 5~6%인 것과 비교하면 절반 수준이에요.

신청 방법

온라인 신청 (기금e든든)

기금e든든 접속

기금e든든에서 디딤돌대출 신청하기→

공동인증서(구 공인인증서) 또는 금융인증서 로그인
디딤돌대출 신청 메뉴 선택
신청 정보 입력 및 서류 제출
심사 진행 (약 2~3주 소요)
승인 후 대출 실행

배우자 동의가 필요한데, 온라인으로 인증서를 통해 동의할 수 있어요.

은행 방문 신청

온라인 동의가 어려운 경우 은행 창구에서 신청할 수 있습니다.

기금 수탁은행 목록:

은행 유형	은행명
시중은행	국민, 신한, 우리, 하나
특수은행	농협
지방은행	부산, iM뱅크(구 대구)

가까운 지점에 전화해서 주택도시기금 취급 여부를 먼저 확인하세요.

필요 서류

기본 서류입니다. 상황에 따라 추가 서류가 필요할 수 있어요.

서류	비고
주민등록등본	1개월 이내 발급
가족관계증명서	배우자, 자녀 확인용
혼인관계증명서	신혼부부 확인용
소득금액증명원	본인 및 배우자
원천징수영수증	근로자
재직증명서	근로자
사업자등록증	사업자
건강보험자격득실확인서	직장 확인용
매매계약서
등기부등본

온라인 신청 시에는 일부 서류를 자동으로 제출할 수 있어서 편합니다.

필요 서류 상세 안내 확인하기→

실거주 의무

대출 받은 후 반드시 실거주해야 합니다.

대출 실행일로부터 1개월 이내 전입신고
전입일로부터 최소 2년간 거주
전입세대열람표와 주민등록등본을 은행에 제출

거주 의무를 지키지 않으면 대출금 조기상환 요구를 받을 수 있어요.

중도상환수수료

3년 이내 중도상환 시 수수료가 붙습니다.

기간	수수료
3년 이내	최대 1.2%
3년 초과	면제

다만 2024년 8월 12일부터 2026년 12월 31일까지 중도상환분은 수수료가 면제됩니다. 지금 갈아타기 하기 좋은 시점이에요.

디딤돌 vs 버팀목 비교

헷갈리는 분들이 많아서 정리해드릴게요.

항목	디딤돌	버팀목
용도	주택 구입	전세
소유권	내 집	임대
대출 한도	최대 3.2억	최대 3억
대출 기간	10~30년	2년 (연장 가능)

집을 사려면 디딤돌, 전세 자금이 필요하면 버팀목입니다.

버팀목 전세대출 자격 조건 확인하기→

자주 묻는 질문

Q: 공동명의로 주택을 구입해도 되나요? A: 네, 배우자와 공동명의 가능합니다. 부부 모두 무주택이어야 하고, 소득과 자산은 합산해서 심사해요.

Q: 분양 아파트도 디딤돌 대출 되나요? A: 됩니다. 분양권 구입 시에는 중도금 대출로 활용하고, 잔금 대출 전환도 가능해요.

Q: 기존 주담대가 있으면 안 되나요? A: 기존에 주택을 보유하고 있으면 안 됩니다. 다만 현재 전세 살면서 주담대가 없다면 가능해요.

Q: 소득 없는 전업주부도 대출 가능한가요? A: 세대주가 신청해야 하고, 배우자 소득을 합산합니다. 본인 소득이 없어도 배우자 소득으로 심사 가능해요.

Q: 금리가 앞으로 더 내려갈까요? A: 기준금리에 따라 분기별로 조정됩니다. 금리 인하 기조라면 다음 분기에 내려갈 수 있어요. 급하지 않다면 금리 추이를 지켜봐도 됩니다.

Q: 중간에 소득이 늘면 어떻게 되나요? A: 대출 실행 이후 소득이 늘어도 기존 금리가 유지됩니다. 단, 우대금리 적용 기간(보통 5년)이 끝나면 재심사될 수 있어요.

Q: 다른 대출과 같이 받을 수 있나요? A: 디딤돌 대출 외에 추가 담보대출은 제한됩니다. 다만 신용대출 등 무담보 대출은 별개로 가능해요.

주의사항

무주택 세대주여야 합니다 (분양권/입주권도 X)
실거주 의무 2년, 어기면 조기상환 요구받습니다
소득/자산 기준 초과하면 신청 불가
금리는 분기마다 바뀔 수 있어요 (신청 시점 금리 적용)
우대금리는 대출 실행일로부터 5년간 적용되는 경우가 많습니다