월급 500만원 예산 짜는 법 (2026년 자산 증식 전략)

월급 500만원, 실수령액 약 410만원입니다.

연봉으로 치면 7,000만원 안팎. 상위 15% 수준이에요.

이 구간부터는 "절약"이 아니라 **"자산 배분"**이 핵심이에요. 아끼는 것만으로는 부자 못 돼요. 돈이 일하게 만들어야 합니다.

500만원의 현실 위치

기준	월급 500만원
연봉 환산	약 6,800~7,500만원
상위 몇 %?	상위 12~15%
세후 실수령	약 410만원
서울 1인	넉넉함
서울 2인 가구 (외벌이)	여유 있음

세금 부담 체감

연봉	월급	실수령	공제율
4,000만원	333만원	약 285만원	14%
5,000만원	417만원	약 345만원	17%
7,000만원	583만원	약 465만원	20%

연봉이 올라갈수록 세금 비율도 올라가요. 그래서 절세 전략이 중요합니다.

500만원 황금 비율: 40/20/40

카테고리	비율	금액
기초생활비	40%	164만원
여유비	20%	82만원
저축/투자	40%	164만원

왜 40%인가?

300만원대: 20~25% (생존 모드)
400만원대: 30% (저축 모드)
500만원대: 40% (증식 모드)

생활비를 200만원대에 묶으면 가능해요.

상황별 예산 배분

Case 1: 서울 1인 자취 (월세 70만원)

카테고리	금액	비율
기초생활비	170만원	41%
여유비	80만원	20%
저축/투자	160만원	39%

기초생활비 내역:

월세: 70만원
관리비/공과금: 15만원
식비: 40만원
교통비: 10만원
통신비: 3만원
보험료: 15만원
기타: 17만원

Case 2: 부모님 집

카테고리	금액	비율
기초생활비	70만원	17%
부모님 용돈	30만원	7%
여유비	100만원	24%
저축/투자	210만원	51%

월 210만원 저축이면:

연 2,520만원
3년이면 7,560만원 + 수익

Case 3: 맞벌이 (합산 900만원)

카테고리	금액	비율
기초생활비	320만원	36%
여유비	140만원	16%
저축/투자	440만원	49%

맞벌이 900이면 월 440만원 저축 가능. 5년이면 2억 넘어요.

500만원대 자산 배분 전략

월 160만원 배분 (1인 기준)

항목	금액	목적
비상금	20만원	파킹통장 (목표 1,000만원)
연금저축	33만원	세액공제 + 노후
IRP	25만원	추가 세액공제
ETF 적립	50만원	자산 증식
목적 자금	32만원	내 집/차/결혼 등

투자 포트폴리오 (ETF 50만원 기준)

자산	비중	상품 예시	금액
미국 주식	40%	S&P500 ETF	20만원
국내 주식	20%	코스피200 ETF	10만원
채권	20%	국고채 ETF	10만원
글로벌	20%	선진국 ETF	10만원

주의: 투자는 비상금 완성 후에 시작하세요.

절세 전략 (500만원대 필수)

연말정산 최적화

항목	연간 납입	세액공제	환급 예상
연금저축	400만원	13.2%	52만원
IRP	300만원	13.2%	39만원
합계	700만원	-	91만원

연봉 5,500만원 초과면 공제율 13.2% (이하는 16.5%)

추가 절세 항목

항목	절세 효과
신용카드/체크카드	소득의 25% 초과분 15~30% 공제
기부금	15~30% 세액공제
의료비	총급여 3% 초과분 공제
교육비	연 900만원 한도 공제

ISA 계좌 활용

항목	내용
비과세 한도	200만원 (서민형 400만원)
최소 가입 기간	3년
활용법	ETF, 펀드 투자 수익 비과세

연금저축 + IRP + ISA 3종 세트는 필수예요.

라이프스타일 관리

500만원대 특유의 함정

함정	월 추가 비용	연간
수입차 리스	60~100만원	720~1,200만원
고급 취미 (골프 등)	30~50만원	360~600만원
외식 횟수 증가	20~40만원	240~480만원
명품 소비	변동	200~500만원

쓸 돈 vs 투자할 돈

500만원에서 200만원으로 살면 → 월 210만원 투자
500만원에서 350만원으로 살면 → 월 60만원 투자

5년 후 차이:
- 210만원 × 60개월 (5% 수익) = 약 1.4억
- 60만원 × 60개월 (5% 수익) = 약 4,100만원

차이: 약 1억

같은 월급인데 5년 후 1억 차이.

1억/3억 자산 로드맵

월 160만원 저축 시

기간	누적 원금	예상 잔액 (연 5%)
2년	3,840만원	4,030만원
4년	7,680만원	8,500만원
5년	9,600만원	10,900만원
7년	13,440만원	16,000만원
10년	19,200만원	24,800만원

월 210만원 저축 시 (부모님 집)

기간	누적 원금	예상 잔액 (연 5%)
3년	7,560만원	8,100만원
5년	12,600만원	14,300만원
7년	17,640만원	21,000만원
10년	25,200만원	32,600만원

10년 꾸준히 하면 3억 가까이.

500만원 직장인이 해야 할 것

지금 당장

연금저축 가입 (없으면)
IRP 가입 (없으면)
ISA 계좌 개설
비상금 1,000만원 확보

6개월 안에

보험 리모델링 (월 15만원 이하)
투자 포트폴리오 구성
자동이체 시스템 완성

1년 안에

연말정산 최적화
부동산/전세 계획 수립
자산 배분 리밸런싱

자주 묻는 질문

Q. 500만원인데 차 사도 되나요?

여유 있으면 가능하지만, 계산은 해보세요.

항목	국산 중형	수입 중형
월 할부	35만원	60만원
보험/유류/주차	35만원	45만원
합계	70만원	105만원

월 70만원이면 저축률 17% 감소. 차 없이 3년 모으면 2,500만원이에요.

Q. 적금 vs 투자 비율은?

목표 기간	적금	투자
1~2년	70%	30%
3~5년	40%	60%
5년+	20%	80%

단기 목표가 있으면 적금 위주, 없으면 투자 위주.

Q. 연금저축 vs 개인 투자?

연금저축이 먼저예요.

연금저축: 세액공제 13.2% = 즉시 수익
개인 투자: 수익 보장 X

400만원 채우고 남는 돈으로 개인 투자하세요.

Q. 전세 살까 매매할까?

500만원 (연봉 7천) 기준:

전세: 무리 없이 4~5억 가능 (대출 포함)
매매: 서울 외곽/경기 소형 가능

급하지 않으면 전세로 종자돈 모으세요.

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