예금 vs 적금 뭐가 유리할까? (2026년 금리 기준 비교)

목돈 1,000만원이 있는데, 예금에 넣을까 적금으로 나눠 넣을까 고민되시죠?

같은 연 4.0% 금리라도, 예금과 적금의 세후 이자는 2배 가까이 차이 납니다. 왜 그런지, 어떤 상황에 뭘 선택해야 하는지 정리해볼게요.

핵심 비교: 같은 금리, 다른 이자

연 4.0%, 12개월 기준

구분	예금 (1,000만원 일시 납)	적금 (월 83만원 × 12회)
총 납입액	1,000만원	약 1,000만원
세전 이자	400,000원	약 216,000원
세후 이자(15.4%)	338,400원	약 182,700원
이자 차이	-	약 15.6만원 적음

같은 금액을 넣어도 예금이 이자를 약 85% 더 받습니다.

왜 이렇게 차이가 날까?

이유는 간단합니다. 이자 계산 방식이 다르거든요.

예금

1,000만원 전액이 12개월 내내 이자를 받습니다. → 1,000만원 × 4% = 40만원

적금

1월에 넣은 83만원 → 12개월 이자
2월에 넣은 83만원 → 11개월 이자
...
12월에 넣은 83만원 → 1개월 이자

평균적으로 약 6.5개월치 이자만 받는 셈이에요. 그래서 같은 금리라도 적금 이자가 절반 수준입니다.

그런데 적금 금리가 더 높으면?

맞아요. 보통 적금 금리가 예금보다 0.5~1.0%p 높습니다. 이걸 반영하면 차이가 좁혀져요.

예금 3.5% vs 적금 4.5% (12개월, 1,000만원)

구분	예금 3.5%	적금 4.5%
세전 이자	350,000원	약 243,000원
세후 이자	296,100원	약 205,600원

금리 차이가 1%p나 나도 여전히 예금이 이자가 많습니다. 적금이 이자에서 예금을 이기려면 금리가 거의 2배 가까이 돼야 해요.

그래도 적금이 필요한 이유

이자만 보면 예금이 무조건 유리한데, 현실은 좀 다릅니다.

목돈이 없으면 예금은 불가능

예금은 한 번에 목돈을 넣어야 하니까, 돈이 없으면 가입 자체가 어려워요. 매달 월급에서 일정 금액을 빼서 모으는 건 적금만 가능합니다.

강제 저축 효과

적금은 자동이체로 매달 빠져나가니까 강제 저축 역할을 해줍니다. 예금은 목돈을 한번 넣고 끝이라, 돈 모으는 습관을 만들기엔 적금이 낫겠죠.

우대금리 혜택

적금은 우대금리 포함 시 5~6%대 상품도 있어요. 예금은 아무리 높아도 4%대 초반입니다.

상황별 추천

상황	추천	이유
목돈 1,000만원+ 있음	예금	이자 수익 극대화
매달 꾸준히 모으고 싶음	적금	강제 저축 효과
6개월 안에 쓸 돈	예금 (단기)	유동성 확보
사회초년생, 저축 습관 형성	적금	습관이 먼저
여유자금 + 저축 동시에	둘 다	분산 전략

예금 + 적금 조합 전략

둘 중 하나만 선택할 필요 없습니다. 조합하면 더 효율적이에요.

예시: 월 소득 300만원, 저축 가능액 100만원

항목	금액	상품	금리
비상금 예금	500만원 (기존)	케이뱅크 정기예금	3.50%
목표 적금	월 50만원	토스뱅크 적금	4.80%
자유 적금	월 50만원	카카오뱅크 26주적금	4.50%

이렇게 하면 비상금은 예금으로 굴리면서, 매달 꾸준히 적금으로 모을 수 있어요. 1년 후 적금 만기금을 다시 예금으로 넣으면 복리 효과도 생기고요.

자주 묻는 질문

Q. 같은 은행에서 예금이랑 적금 둘 다 가입해도 되나요?

네, 제한 없습니다. 같은 은행에서 예금 1개, 적금 여러 개 가입 가능해요.

Q. 예금자보호는 따로 적용되나요?

아닙니다. 같은 금융기관의 예금+적금을 합산해서 1인당 5,000만원까지 보호됩니다. 합산 금액이 5,000만원을 넘으면 다른 은행으로 분산하세요.

Q. 적금 이자가 적은데 왜 다들 적금을 하나요?

대부분의 사람은 목돈이 없어서 예금을 못 해요. 적금으로 1~2년 모은 뒤, 만기 금액을 예금으로 옮기는 패턴이 일반적입니다.

Q. 파킹통장은 어떤가요?

파킹통장은 입출금이 자유로운 대신 금리가 낮아요(보통 2~3%). 단기 자금이나 비상금 용도로 적합하고, 장기 저축에는 예금이나 적금이 유리합니다.