월급 관리 황금 비율 (기초생활비/여유비/저축 완벽 가이드)

"월급이 들어오면 어디에 얼마를 써야 하죠?"

정답은 없지만, 기준은 있어요.

기초생활비 50% / 여유비 20~30% / 저축 20~30%

이게 가장 현실적인 비율입니다. 근데 소득에 따라 달라져요. 200만원과 500만원은 전략이 완전히 다르거든요.

3가지 카테고리 이해하기

기초생활비 (필수 지출)

안 쓸 수 없는 돈. 매달 고정으로 나가는 비용이에요.

항목	예시
주거비	월세, 전세이자, 관리비
공과금	전기, 가스, 수도
식비	장보기, 기본 외식
교통비	대중교통, 주유비
통신비	휴대폰, 인터넷
보험료	실비, 자동차보험
의료비	정기 진료, 약값

여유비 (선택 지출)

없어도 살 수 있지만, 삶의 질을 위한 지출.

항목	예시
외식/카페	모임, 데이트
쇼핑	의류, 생활용품
취미	운동, 영화, 게임
구독	넷플릭스, 유튜브
경조사	축의금, 선물
자기계발	학원, 책

저축/투자

미래를 위한 돈. 자산 증식의 핵심.

항목	예시
적금	정기적금, 자유적금
투자	ETF, 주식, 펀드
연금	연금저축, IRP
비상금	파킹통장, CMA
목적 자금	전세, 결혼, 차

소득별 황금 비율

한눈에 보기

월 실수령	기초생활비	여유비	저축	모드
150~200만원	60~65%	20%	15~20%	생존
200~250만원	55~60%	20%	20~25%	안정
250~300만원	50~55%	20~25%	25~30%	저축
300~400만원	45~50%	20~25%	30%	증식
400만원+	40~45%	20%	35~40%	가속

핵심: 소득이 올라도 기초생활비는 금액이 비슷해야 해요. 비율이 자연스럽게 낮아지는 거예요.

왜 소득별로 다른가?

월급 200만원 → 기초생활비 120만원 (60%) = 남은 돈 80만원
월급 400만원 → 기초생활비 160만원 (40%) = 남은 돈 240만원

200만원은 기초생활비만 써도 60%가 나가요. 400만원은 같은 수준으로 살면 40%만 써도 되고요.

그래서 소득이 올라도 생활 수준을 안 올리는 게 핵심이에요.

소득별 구체 예시

월급 200만원 (실수령 170만원)

카테고리	금액	비율
기초생활비	110만원	65%
여유비	30만원	18%
저축	30만원	17%

현실: 저축 30만원도 쉽지 않아요. 주거비가 핵심 변수.

월급 300만원 (실수령 255만원)

카테고리	금액	비율
기초생활비	130만원	51%
여유비	50만원	20%
저축	75만원	29%

포인트: 이 구간부터 30% 저축 가능해짐.

월급 400만원 (실수령 340만원)

카테고리	금액	비율
기초생활비	153만원	45%
여유비	85만원	25%
저축	102만원	30%

포인트: 월 100만원 저축 돌파.

월급 500만원 (실수령 410만원)

카테고리	금액	비율
기초생활비	164만원	40%
여유비	82만원	20%
저축/투자	164만원	40%

포인트: 투자 포트폴리오 시작. 연금저축+IRP+ETF.

비율 조정하는 법

상황별 조정

상황	기초	여유	저축	이유
부모님 집	20~30%	25%	45~55%	주거비 0
서울 자취	55~60%	15~20%	20~25%	주거비 높음
외벌이+아이	60~65%	15%	20%	양육비
맞벌이 (아이 없음)	40~45%	20%	35~40%	최적
대출 상환 중	50%	15%	35% (상환 포함)	이자 비용

조정 원칙

1. 기초생활비는 소득의 50% 이하

50% 넘으면 주거비 줄이거나 소득 늘려야
주거비가 소득의 25% 넘으면 위험 신호

2. 여유비는 15~25%

15% 미만이면 번아웃 위험
25% 초과면 낭비 가능성

3. 저축은 최소 20%

20% 미만이면 자산 증식 어려움
목표: 30% 이상

자주 틀리는 분류

이건 기초생활비? 여유비?

항목	분류	이유
점심 식사	기초생활비	먹어야 하니까
카페 라떼	여유비	안 마셔도 됨
출퇴근 교통	기초생활비	회사 가야 하니까
택시 (귀찮아서)	여유비	대중교통 있으니까
넷플릭스	여유비	안 봐도 됨
핸드폰 요금	기초생활비	필수
운동 (헬스장)	여유비	건강 투자지만 선택
미용실	기초생활비	기본 관리는 필수
옷 (기본)	기초생활비	계절 필수품
옷 (명품)	사치비	과한 지출

회색 지대

외식은 애매해요.

주 1~2회 → 기초생활비 (사회 생활)
주 3회+ → 여유비로 분류
매일 배달 → 줄여야 할 지출

커피도 마찬가지.

회사 커피 → 기초생활비
카페 방문 → 여유비
매일 스타벅스 → 줄여볼 만한 지출

비율 실패하는 이유

1. 주거비가 너무 높다

월급	적정 월세	위험 월세
200만원	40~50만원	60만원+
300만원	60~75만원	90만원+
400만원	80~100만원	120만원+

2. "여유비"를 통제 못 한다

흔한 패턴:

1주차: "여유비 50만원이니까 여유 있네"
2주차: "아직 25만원 남았네"
3주차: "5만원밖에 안 남았는데..."
4주차: "적금 깨야 하나..."

해결: 여유비도 주 단위로 쪼개세요. 50만원 ÷ 4주 = 주 12.5만원.

3. 비상 지출 대비가 없다

경조사, 의료비, 수리비 같은 불규칙 지출 때문에 깨져요.

해결: 연간 비상 지출 예산을 따로 만드세요.

경조사: 연 60만원 → 월 5만원
명절: 연 40만원 → 월 3.3만원
의료비: 연 30만원 → 월 2.5만원

통장 쪼개기 시스템

4통장 체계

월급 통장 (D+0)
├── 1. 기초생활비 통장 → 고정비 자동이체
├── 2. 여유비 통장 → 체크카드 연결
├── 3. 저축 통장 → 적금/투자 자동이체
└── 4. 비상금 통장 → 별도 은행

설정 방법

월급일: 자동이체 일괄 설정
기초생활비: 월세, 공과금, 보험 자동이체
여유비: 체크카드로만 사용 (한도 관리)
저축: 적금, 연금저축 자동이체
비상금: 파킹통장 (최소 3개월 생활비)

자주 묻는 질문

Q. 50/30/20이랑 뭐가 달라요?

50/30/20은 미국에서 나온 법칙이에요.

비교	50/30/20	이 가이드
필수	50%	40~60% (소득별)
선택	30%	15~25%
저축	20%	20~40% (소득별)

한국은 주거비가 높아서 소득별 조정이 필수예요.

Q. 부부는 어떻게 나눠요?

소득 비율로 공동 지출 분담.

맞벌이 (300+200=500):

공동 기초생활비 250만원
남편: 250 × 60% = 150만원
아내: 250 × 40% = 100만원
나머지는 각자 저축/용돈

Q. 빚 있으면 어떻게 하나요?

저축 비율에서 빚 상환 포함.

상황	기초	여유	저축+상환
빚 없음	50%	20%	30%
빚 있음	50%	15%	35% (상환 우선)

고금리 빚은 투자보다 먼저 갚으세요.

Q. 수입이 불규칙해요 (프리랜서)

최소 수입 기준으로 예산 짜세요.

평균 월수입: 400만원
최소 월수입: 250만원

→ 250만원 기준으로 예산 편성
→ 초과분은 전액 저축/비상금

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