여유비 vs 사치비, 어디까지가 낭비일까 (기준 정리)

"커피가 낭비야? 운동이 낭비야?"

이 질문에 정답은 없어요. 근데 기준은 있어요.

같은 5만원이라도 월급 200만원의 5만원과 월급 500만원의 5만원은 의미가 달라요. 금액이 아니라 비율로 판단해야 해요.

여유비와 사치비의 차이

정의

구분	여유비	사치비
뜻	삶의 질을 위한 소비	과하거나 불필요한 소비
특징	즐거움 + 통제 가능	후회 + 통제 어려움
예산	소득의 15~25%	0%가 목표
기분	"잘 쓴 돈"	"왜 샀지..."

핵심 기준 3가지

1. 비율 기준: 소득의 20~25% 이내인가?

월급 300만원 → 여유비 60~75만원
이 안에서 쓰면 여유비, 넘으면 사치비

2. 반복 기준: 습관적으로 쓰는가?

월 1회 좋은 레스토랑 → 여유비
매일 배달 음식 → 낭비

3. 후회 기준: 쓰고 나서 후회하는가?

"오늘 기분 좋았다" → 여유비
"왜 또 샀지..." → 사치비

항목별 낭비 기준

카페/커피

패턴	월 비용	판정
회사 커피 (무료)	0원	-
편의점 커피	2~3만원	여유비
주 2~3회 카페	4~6만원	여유비
매일 카페 (아아+디저트)	10~15만원	과소비
매일 스타벅스 라떼	15만원+	사치비

적정선: 소득의 2~3% (300만원이면 월 6~9만원)

외식/배달

패턴	월 비용	판정
주 1회 외식	8~12만원	여유비
주 2회 외식 + 주 1회 배달	20~25만원	여유비
주 3회+ 외식 + 주 2회+ 배달	40만원+	과소비
거의 매일 배달	60만원+	사치비

적정선: 소득의 5~8%

쇼핑/의류

패턴	월 비용	판정
계절 필수품 (월 환산)	3~5만원	기초생활비
간간이 원하는 옷	5~10만원	여유비
매달 온라인 쇼핑	15~25만원	과소비
명품/충동구매	30만원+	사치비

적정선: 소득의 3~5%

취미/운동

패턴	월 비용	판정
헬스장	5~10만원	여유비 (건강 투자)
필라테스/PT	15~30만원	여유비~과소비
골프	30~50만원	소득에 따라
취미 (게임/독서 등)	3~10만원	여유비

적정선: 소득의 3~5%

구독 서비스

개수	월 비용	판정
1~2개	1~2만원	여유비
3~4개	3~5만원	점검 필요
5개+	7만원+	정리 필요

적정선: 월 3만원 이하

소득별 여유비 적정 금액

한눈에 보기

월 실수령	여유비 적정	비율	항목별 예시
170만원	25~35만원	15~20%	외식 8 + 카페 5 + 취미 5 + 쇼핑 5 + 기타 5
250만원	45~60만원	18~24%	외식 15 + 카페 7 + 취미 8 + 쇼핑 8 + 기타 10
340만원	65~85만원	19~25%	외식 20 + 카페 8 + 취미 10 + 쇼핑 10 + 기타 17
410만원	80~100만원	20~24%	외식 25 + 카페 10 + 취미 15 + 쇼핑 15 + 기타 15

"이건 낭비야?" 자가 진단

체크리스트

아래 중 3개 이상이면 지출 점검이 필요해요.

월말에 항상 돈이 부족하다
카드 명세서 보면 놀란다
"왜 샀지?" 싶은 물건이 있다
같은 카테고리에서 매달 지출이 늘고 있다
쓰면서 "다음 달부터 줄여야지" 생각한다
배달 앱 주문 내역이 20건 이상이다
안 쓰는 구독 서비스가 있다
옷장에 태그 안 뗀 옷이 있다

진단 결과

체크 개수	상태	조치
0~1개	건강	유지
2~3개	주의	가계부 2주 작성
4~5개	경고	여유비 20% 이하로 줄이기
6개+	위험	전면 재검토 필요

낭비를 줄이는 실전 방법

1. 72시간 규칙

충동구매 방지의 핵심.

사고 싶은 게 생겼다
→ 장바구니에 넣는다
→ 72시간 기다린다
→ 아직도 갖고 싶은가?
   → Yes: 산다 (합리적 소비)
   → No: 삭제 (충동이었음)

효과: 충동구매 50% 이상 줄어요.

2. 월초 봉투 예산

여유비 60만원
├── 외식/카페: 20만원 (현금 or 체크카드)
├── 쇼핑: 10만원
├── 취미: 10만원
├── 자유: 20만원

정해진 금액만 쓰기. 다 쓰면 그 달은 끝.

3. 1일 1지출 기록

가계부까진 아니어도, 하루 1번 지출 기록.

1/29: 점심 12,000 + 카페 5,500 + 편의점 3,000 = 20,500원

기록만 해도 의식이 달라져요. 안 쓰게 돼요.

4. "시급 환산" 사고법

이 물건이 내 노동 몇 시간인지 계산.

월급 300만원 ÷ 209시간 = 시급 약 14,350원

- 5만원 옷 = 3.5시간 노동
- 15만원 신발 = 10.5시간 노동
- 30만원 가방 = 21시간 노동 (약 3일)

"이 가방을 위해 3일 일할 가치가 있나?"

여유비를 잘 쓰는 법

낭비와 투자의 차이

지출	낭비인가?	이유
운동 (헬스)	투자	건강 = 의료비 절감
책/강의	투자	성장 = 수입 증가 가능
친구 만남	여유비	관계 유지 = 정신 건강
매일 배달	낭비	습관적 + 건강에 안 좋음
안 쓰는 구독	낭비	돈만 나감
여행	여유비	일시적 + 경험

여유비 활용 우선순위

1순위: 건강 (운동, 건강식)
2순위: 관계 (모임, 데이트)
3순위: 경험 (여행, 공연)
4순위: 자기계발 (강의, 책)
5순위: 물질적 소비 (쇼핑)

물건보다 경험에 쓰면 만족도가 더 높아요.

절대 줄이면 안 되는 지출

아끼면 오히려 손해

항목	이유
건강검진	질병 조기 발견 = 치료비 절감
보험 (실비)	큰 사고 시 수천만원 차이
안전 관련	가스 점검, 소화기 등
기본 식사	영양 부족 → 건강 악화
수면 환경	매트리스, 침구 → 건강 직결

"아끼다가 더 큰 돈 나가는" 항목은 건드리지 마세요.

자주 묻는 질문

Q. 카페가 낭비인가요?

빈도에 따라 달라요.

빈도	월 비용	판정
주 1~2회	2~4만원	여유비
주 3~4회	5~8만원	소득에 따라
매일	10~15만원	줄여볼 만함

커피를 줄이는 것보다 고정비를 줄이는 게 효과 크다는 점 잊지 마세요.

Q. 운동은 사치인가요?

아니요, 건강 투자예요.

운동	월 비용	판정
헬스장	5~10만원	합리적
PT (주 1회)	20~30만원	소득에 따라
PT (주 3회+)	50만원+	과한 편

Q. 여행은 낭비인가요?

계획된 여행은 여유비, 충동 여행은 사치비.

3개월 전 예약, 예산 범위 내 → 여유비
"갑자기 떠나자!" + 카드 결제 → 사치비

Q. 여유비 0%로 하면 안 되나요?

안 돼요. 번아웃 와요.

극단적 절약 → 스트레스 → 폭발적 소비

15~20%는 유지하세요. "잘 쓰는 것"도 능력이에요.

내 여유비 비율 확인하기

지금 여유비가 소득의 몇 %인지 계산해보세요. 25% 넘으면 점검이 필요해요.

재무설계 계산기로 내 지출 분석하기→