적금 우대금리 조건, 어떤 걸 충족해야 하나? (2026년 은행별)

적금 최고금리 6%라는 광고를 보고 가입했는데, 막상 만기에 받은 금리는 4%? 이런 경험 있으신 분 많을 거예요.

차이의 원인은 우대금리입니다. 조건을 못 채우면 기본금리만 적용되거든요. 어떤 조건들이 있고, 현실적으로 얼마나 받을 수 있는지 정리해봤어요.

우대금리 조건, 어떤 것들이 있나?

자주 나오는 조건 유형

조건 유형	우대폭	난이도	예시
급여 이체	+0.3~0.5%p	쉬움	월 1회 이상 급여이체
카드 결제	+0.2~0.3%p	보통	월 30만원 이상 결제
앱 첫 가입	+0.3~0.5%p	쉬움	신규 고객 한정
마케팅 동의	+0.1%p	쉬움	광고 수신 동의
자동이체	+0.1~0.2%p	쉬움	적금 자동이체 등록
타 상품 가입	+0.3~0.5%p	어려움	펀드, 보험 등 가입
입금 미스 없음	+0.2~0.3%p	보통	12개월 전액 납입

은행별 우대금리 구조 (2026년 주요 상품)

케이뱅크 - 코드K 적금

조건	우대금리
기본금리	3.80%
급여이체	+0.50%p
카드 이용	+0.30%p
앱 첫 가입	+0.40%p
최고금리	5.00%

→ 현실적으로 급여이체 + 앱 가입만 해도 4.7% 가능

토스뱅크 - 토스뱅크 적금

조건	우대금리
기본금리	3.60%
토스 카드 이용	+0.40%p
매달 전액 납입	+0.30%p
마케팅 수신 동의	+0.10%p
토스 앱 첫 적금	+0.40%p
최고금리	4.80%

→ 토스 카드를 안 쓰면 최대 4.4% 정도

하나은행 - 하나 더적금

조건	우대금리
기본금리	3.00%
급여이체	+0.30%p
하나카드 30만원	+0.20%p
하나머니 등급	+0.20%p
자동이체	+0.10%p
마케팅 동의	+0.10%p
상품 가입(펀드 등)	+0.10%p
최고금리	4.00%

→ 현실적으로 급여이체 + 카드만 해도 3.5%, 추가 조건까지 3.6~3.7% 정도

현실적으로 받을 수 있는 금리

대부분의 사람이 "쉬운 조건"만 채우게 됩니다. 그 기준으로 정리하면:

은행	최고금리	현실 금리(예상)	난이도
케이뱅크	5.00%	4.5~4.7%	쉬움
토스뱅크	4.80%	4.0~4.4%	보통
카카오뱅크	4.50%	3.8~4.2%	쉬움
하나은행	4.00%	3.3~3.6%	보통
국민은행	3.80%	3.0~3.3%	보통

인터넷은행이 기본금리 자체가 높고, 우대조건도 단순해서 현실 금리도 높은 편이에요.

우대금리 최대로 받는 전략 5가지

1. 급여이체부터 옮기세요

가장 큰 우대금리(+0.3~0.5%p)를 주는 조건이 급여이체예요. 주거래 은행을 바꾸기 부담스러우면, 급여이체만 옮기는 것도 방법입니다.

2. 신규 고객 혜택 활용

처음 가입하는 은행이라면 "첫 가입 우대"를 거의 확실히 받을 수 있어요. 인터넷은행은 앱 설치 후 바로 가입 가능하니 활용해보세요.

3. 자동이체는 기본으로

적금 납입 자동이체 등록만으로 +0.1~0.2%p를 받는 경우가 많아요. 어차피 자동이체를 해야 납입을 놓치지 않으니 무조건 설정하세요.

4. 마케팅 수신 동의

+0.1%p 정도지만 체크 한 번이면 되니까 손해 볼 건 없어요. 광고가 싫으면 만기 후 해제하면 됩니다.

5. 어려운 조건은 포기하세요

펀드 가입, 보험 가입 같은 조건은 +0.1~0.3%p밖에 안 되면서 부담이 커요. 차라리 기본금리 높은 다른 은행을 선택하는 게 낫습니다.

자주 묻는 질문

Q. 우대금리 조건을 중간에 못 채우면?

상품마다 다릅니다. 매달 충족해야 하는 조건(카드 결제 등)은 해당 월만 우대가 빠지고, 만기 시 일괄 적용하는 조건은 마지막에 판정해요. 가입 전에 꼭 확인하세요.

Q. 우대금리가 높은 은행이 무조건 좋은 건가요?

아닙니다. 우대금리가 높아도 조건 충족이 어려우면 기본금리만 받게 돼요. 기본금리가 높고 우대조건이 쉬운 상품이 현실적으로 유리합니다.

Q. 우대금리 조건, 가입 후에 확인할 수 있나요?

네, 은행 앱에서 적금 상세 화면에 들어가면 우대금리 충족 현황을 보여주는 경우가 많아요. 수시로 확인해서 놓치는 조건이 없는지 체크하세요.