주담대 갈아타기 이자 얼마나 줄까 (2026년, 시뮬레이션)
주담대 금리가 5%인데 다른 은행은 4%라면? **갈아타기(대환)**를 고려해야 합니다.
3억 대출 잔액 기준, 금리 1%p를 낮추면 남은 기간에 따라 3,000~6,000만원 이자를 아낄 수 있어요. 다만 비용이 있으니 순이익을 따져봐야 합니다.
대출 이자 계산기로 갈아타기 절감액 확인하기→결론부터: 갈아타기 절감 효과
잔액 3억, 남은 기간 20년 기준
| 현재 금리 | 갈아타기 금리 | 월 절감 | 20년 총 절감 |
|---|---|---|---|
| 5.0% | 4.5% | 약 9만 | 약 2,200만 |
| 5.0% | 4.0% | 약 18만 | 약 4,400만 |
| 5.0% | 3.5% | 약 27만 | 약 6,500만 |
| 5.5% | 4.5% | 약 18만 | 약 4,500만 |
| 5.5% | 4.0% | 약 27만 | 약 6,700만 |
원리금균등상환 기준. 실제 금액은 잔액과 기간에 따라 달라집니다.
갈아타기 비용
무료가 아닙니다. 비용을 빼고 순이익이 나야 갈아타기가 유리해요.
발생 비용 목록
| 비용 항목 | 금액 (예시) | 비고 |
|---|---|---|
| 중도상환수수료 | 잔액의 0~1.5% | 3년 이내면 발생 |
| 근저당 말소·설정비 | 약 50~100만원 | 법무사 비용 포함 |
| 인지세 | 0~35만원 | 대출금에 따라 |
| 국민주택채권 매입 | 약 30~80만원 | 대출금에 따라 |
| 총 비용 | 약 100~500만원 | 상황에 따라 차이 |
중도상환수수료 상세
| 대출 경과 기간 | 수수료율 (일반) | 3억 기준 |
|---|---|---|
| 1년 미만 | 1.2~1.5% | 360~450만 |
| 1~2년 | 0.8~1.0% | 240~300만 |
| 2~3년 | 0.4~0.5% | 120~150만 |
| 3년 이상 | 면제 | 0원 |
핵심: 대출 후 3년이 지나면 중도상환수수료가 면제됩니다. 3년 경과 후 갈아타기가 가장 유리해요.
갈아타기 손익 계산
사례: 잔액 3억, 5% → 4%, 남은 20년
| 항목 | 금액 |
|---|---|
| 20년 총이자 절감 | +약 4,400만원 |
| 중도상환수수료 (3년 경과) | -0원 |
| 근저당 설정비 | -약 80만원 |
| 인지세 + 채권 | -약 60만원 |
| 순이익 | 약 4,260만원 |
충분히 유리합니다. 비용 140만원으로 4,260만원을 아끼니까요.
사례: 잔액 3억, 5% → 4.5%, 남은 20년
| 항목 | 금액 |
|---|---|
| 20년 총이자 절감 | +약 2,200만원 |
| 갈아타기 비용 | -약 140만원 |
| 순이익 | 약 2,060만원 |
0.5%p 차이도 2,000만원 이상 절감됩니다.
손익분기점
| 금리 차이 | 남은 기간 | 비용 회수 기간 |
|---|---|---|
| 0.3%p | 20년 | 약 2~3년 |
| 0.5%p | 20년 | 약 1~2년 |
| 1.0%p | 20년 | 약 1년 이내 |
| 0.5%p | 10년 | 약 2~3년 |
금리 차이가 0.3%p 이상이고 남은 기간이 10년 이상이면 갈아타기가 유리한 경우가 대부분입니다.
내 대출 조건으로 갈아타기 손익 계산하기→갈아타기 절차
| 단계 | 할 일 | 소요 기간 |
|---|---|---|
| 1 | 현재 대출 조건 확인 (금리, 잔액, 수수료) | 당일 |
| 2 | 다른 은행 금리 비교 (최소 3~5곳) | 1~3일 |
| 3 | 대환대출 상담·신청 | 1~2일 |
| 4 | 새 은행 심사·승인 | 3~7일 |
| 5 | 기존 대출 상환 + 새 대출 실행 | 1~2일 |
| 6 | 근저당 변경 (말소+설정) | 7~14일 |
| 합계 | 약 2~4주 |
주의사항
- DSR 재심사: 새 은행에서 DSR을 다시 심사합니다. 기존보다 한도가 줄 수 있어요.
- 신규 대출 취급: 갈아타기는 기존 대출 상환 + 신규 대출이라서 대출 이력에 기록됩니다.
- 고정→변동 주의: 고정금리에서 변동금리로 갈아타면 단기적으론 유리해도 금리 상승 리스크가 있습니다.
갈아타기 플랫폼 활용
2024년부터 온라인 대환대출 인프라가 구축되어 비대면으로 갈아타기가 가능합니다.
| 플랫폼 | 특징 |
|---|---|
| 은행 앱 (대환대출 메뉴) | 직접 은행 간 비교·신청 |
| 금융감독원 금리비교 | 전 금융권 금리 한눈에 비교 |
| 카카오뱅크·토스뱅크 | 비대면 대환, 우대금리 가능 |
자주 묻는 질문
Q. 갈아타기하면 신용점수에 영향이 있나요?
단기적으로 대출 조회 기록이 남아서 소폭 하락할 수 있습니다. 하지만 기존 대출을 상환하는 것이므로 장기적으로는 영향 없어요.
Q. 같은 은행에서 금리를 낮춰줄 수는 없나요?
가능합니다. 다른 은행 금리를 제시하면서 금리 인하 요구권을 행사하면 금리를 낮춰주는 경우가 있어요. 갈아타기 전에 먼저 시도해볼 가치가 있습니다.
Q. 전세대출도 갈아타기가 되나요?
전세대출도 대환이 가능합니다. 다만 전세 계약 기간이 남아있어야 하고, 임대인 동의가 필요한 경우도 있어요.
Q. 금리 인하 요구권이 뭔가요?
2019년부터 시행된 제도로, 신용등급 상승·소득 증가 등 본인의 신용 상태가 개선되면 은행에 금리 인하를 요청할 수 있습니다. 은행은 10일 이내에 결과를 통보해야 해요.
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