원리금균등 vs 원금균등 상환 비교 (2026년, 뭐가 유리할까)

원리금균등상환과 원금균등상환, 이름은 비슷한데 이자 차이는 수천만원입니다.

3억 원 30년 대출 기준, 원금균등이 약 4,400만원 이자를 덜 냅니다. 대신 초기 월 상환액이 44만원 더 높아요.

결론부터

항목	원리금균등	원금균등
월 상환액	매달 같음 (약 152만)	처음 많고 점점 줄어듦 (196→84만)
총이자	약 2억 4,700만	약 2억 300만
이자 차이	-	약 4,400만 절감
추천 대상	안정적 상환 원하는 사람	이자 줄이고 싶은 사람

위 수치는 3억 원, 연 4.5%, 30년 기준입니다.

원리금균등상환이란?

매달 같은 금액을 갚는 방식입니다.

월 상환액 = 원금 + 이자 (매달 동일)

초기에는 이자 비중이 크고, 후반에는 원금 비중이 커집니다. 은행 대출의 기본 옵션이에요.

장점

매달 같은 금액이라 가계 계획이 쉬움
초기 부담이 원금균등보다 낮음

단점

총이자가 원금균등보다 많음
초기에 원금이 거의 안 줄어듦

원금균등상환이란?

매달 같은 원금을 갚고, 이자는 남은 원금에 따라 줄어드는 방식입니다.

월 상환액 = 고정 원금 + 줄어드는 이자

첫 달에 가장 많이 내고, 마지막 달에 가장 적게 냅니다.

장점

총이자가 원리금균등보다 적음
시간이 갈수록 부담이 줄어듦

단점

초기 상환 부담이 큼
DSR 심사 시 불리할 수 있음 (첫 달 기준)

실제 계산 비교

3억 원, 연 4.5%, 30년 (360개월)

항목	원리금균등	원금균등
첫 달 상환액	약 152만원	약 196만원
12개월차	약 152만원	약 192만원
60개월차 (5년)	약 152만원	약 179만원
120개월차 (10년)	약 152만원	약 162만원
180개월차 (15년)	약 152만원	약 146만원
마지막 달	약 152만원	약 84만원
총이자	약 2억 4,700만	약 2억 300만
이자 차이	-	약 4,400만 절감

원금균등은 10년 지나면 원리금균등보다 월 상환액이 적어집니다. 후반으로 갈수록 여유가 생겨요.

금액별 이자 차이 (4.5%, 30년)

대출금	원리금균등 총이자	원금균등 총이자	차이
1억	약 8,230만	약 6,770만	약 1,460만
2억	약 1억 6,470만	약 1억 3,530만	약 2,940만
3억	약 2억 4,700만	약 2억 300만	약 4,400만
5억	약 4억 1,170만	약 3억 3,840만	약 7,330만

대출금이 클수록 차이가 벌어집니다.

상황별 추천

원리금균등이 나은 경우

상황	이유
소득이 일정한 직장인	매달 같은 금액으로 계획 가능
DSR 한도가 빠듯함	첫 달 상환액이 낮아서 한도 유리
초기 자금 여유 없음	첫 달 부담이 44만원 적음
투자 여력 확보	차액으로 다른 투자 가능

원금균등이 나은 경우

상황	이유
총이자를 줄이고 싶음	3억 기준 4,400만원 절감
초기 소득이 높음	첫 달 부담 감당 가능
조기 상환 계획 있음	원금이 빨리 줄어서 유리
은퇴 전 상환 마무리	후반에 부담이 크게 줄어듦

DSR과 상환방식

대출 한도를 정하는 **DSR(총부채원리금상환비율)**은 상환방식에 따라 다르게 계산됩니다.

방식	DSR 기준	영향
원리금균등	월 상환액 그대로	DSR에 유리
원금균등	첫 달(최대) 상환액	DSR에 불리

같은 조건이면 원금균등이 DSR을 더 많이 잡아먹어서, 대출 한도가 줄어들 수 있습니다. 한도가 빠듯하다면 원리금균등이 현실적이에요.

내 대출 조건으로 상환방식별 이자 비교하기→

자주 묻는 질문

Q. 은행에서 기본으로 권하는 방식은?

대부분 원리금균등을 기본으로 설정합니다. 매달 같은 금액이라 연체 위험이 낮고, 은행 입장에서도 이자 수익이 더 크거든요.

Q. 중간에 상환방식을 바꿀 수 있나요?

일반적으로 불가능합니다. 대출 갈아타기(대환)를 하면서 방식을 변경하는 건 가능해요. 다만 중도상환수수료가 발생할 수 있습니다.

Q. 여유자금으로 중도상환하면 어떤 방식이 유리하나요?

둘 다 중도상환하면 이자가 줄어듭니다. 다만 원리금균등은 중도상환 후에도 월 납부액이 같고(기간 단축), 원금균등은 월 납부액이 줄어듭니다.

Q. 전세대출도 상환방식을 선택하나요?

전세대출은 대부분 만기일시상환(이자만 납부)입니다. 전세 보증금을 돌려받으면 원금을 한꺼번에 갚는 구조예요.