만기일시상환 장단점 완벽정리 (2026년, 언제 선택해야 할까)

만기일시상환은 매달 이자만 내다가 만기에 원금을 한꺼번에 갚는 방식입니다.

월 부담이 가장 적지만, 총이자는 가장 많이 나옵니다. 3억 30년 기준 총이자가 4억 500만원이에요.

핵심 요약

항목	만기일시상환	원리금균등	원금균등
월 납부액	약 112만 (이자만)	약 152만	196→84만
총이자	약 4억 500만	약 2억 4,700만	약 2억 300만
만기 시	원금 3억 일시 상환	없음	없음
월 부담	가장 낮음	중간	초기 높음

3억 원, 연 4.5%, 30년 기준

만기일시상환 구조

1~359개월: 이자만 납부 (월 약 112.5만원)
360개월(만기): 원금 3억 + 이자 112.5만 = 3억 112.5만원

원금이 전혀 줄지 않으니 매달 같은 이자가 나갑니다. 마지막 달에 원금을 한꺼번에 갚아야 해요.

장점

장점	설명
월 부담 최소	원금 없이 이자만 내서 매달 부담이 가장 적음
현금흐름 확보	남는 돈으로 투자나 사업 자금 활용 가능
전세대출에 적합	만기에 전세금 돌려받아서 원금 상환
단기 대출에 유리	1~3년 단기면 총이자 차이가 크지 않음

단점 (주의!)

단점	설명
총이자 최대	30년 기준 원리금균등보다 1.6배 많음
원금이 안 줄어듦	10년 내도 빚이 그대로 3억
만기 리스크	만기에 원금을 갚을 자금이 없으면 위험
대환 반복 위험	만기마다 갈아타기를 반복하게 될 수 있음

총이자 비교 (3억, 4.5%, 30년)

상환방식	총이자	만기일시 대비
원금균등	약 2억 300만	-2억 200만 절감
원리금균등	약 2억 4,700만	-1억 5,800만 절감
만기일시	약 4억 500만	기준

만기일시상환의 총이자는 원금균등의 거의 2배입니다.

언제 선택해야 하나?

만기일시상환이 적합한 경우

상황	이유
전세대출	만기에 보증금 돌려받아서 상환
단기 사업자금	1~3년 이내 상환 계획이 확실할 때
투자 수익 > 이자	남는 돈의 투자 수익이 이자보다 클 때
곧 목돈이 들어올 예정	퇴직금, 보험만기 등

만기일시상환을 피해야 하는 경우

상황	이유
장기 주담대	20~30년이면 이자가 눈덩이처럼 불어남
만기 상환 자금 없음	원금을 갚을 계획이 없으면 위험
소득 증가 기대 없음	이자만 내다가 원금 부담이 그대로

기간별 총이자 비교 (3억, 4.5%)

기간	만기일시 총이자	원리금균등 총이자	차이
3년	약 4,050만	약 2,130만	1,920만
5년	약 6,750만	약 3,580만	3,170만
10년	약 1억 3,500만	약 7,340만	6,160만
20년	약 2억 7,000만	약 1억 5,700만	1억 1,300만
30년	약 4억 500만	약 2억 4,700만	1억 5,800만

기간이 길어질수록 차이가 급격히 벌어집니다. 5년 이하 단기라면 차이가 비교적 적어요.

내 대출 기간으로 상환방식별 이자 계산하기→

전세대출과 만기일시상환

전세대출은 거의 대부분 만기일시상환입니다. 구조적으로 맞기 때문이에요.

전세 계약 (2년)
→ 대출받아 보증금 납부
→ 2년간 이자만 납부
→ 만기에 보증금 돌려받아서 원금 상환

전세대출에서 원리금균등을 선택하면 매달 원금까지 갚아야 해서 현금 부담이 커집니다. 어차피 만기에 보증금을 돌려받으니 이자만 내는 게 합리적이에요.

자주 묻는 질문

Q. 만기에 원금을 못 갚으면 어떻게 되나요?

대출 연장(만기 연장)을 신청해야 합니다. 은행 심사를 다시 받아야 하고, 금리가 변경될 수 있어요. 연장이 안 되면 다른 은행으로 대환하거나 자금을 마련해야 합니다.

Q. 중간에 원금을 일부 상환할 수 있나요?

가능합니다. 중도상환하면 남은 원금이 줄어서 이자도 줄어들어요. 다만 은행마다 중도상환수수료(보통 대출 후 3년 이내)가 있을 수 있으니 확인하세요.

Q. 신용대출도 만기일시상환이 가능한가요?

네. 신용대출은 1~5년 만기로 만기일시상환이 많습니다. 다만 신용대출은 금리가 높아서 이자 부담이 더 크고, 만기 연장이 보장되지 않아요.

Q. 만기일시상환이 DSR에 유리한가요?

아닙니다. DSR 계산 시 만기일시상환도 원리금균등으로 환산해서 계산합니다. 실제 월 납부액은 적지만 DSR 한도에서는 불리해요.