주담대 갈아타기 전 확인사항 5가지 (2026년 대환대출 가이드)

지금 주담대 금리가 너무 높다고 느끼시나요?

다른 은행으로 갈아타면 금리를 낮출 수 있어요. 다만 무턱대고 옮기면 오히려 손해가 될 수도 있습니다. 갈아타기 전에 반드시 확인해야 할 5가지를 정리했어요.

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확인 1: 중도상환수수료

가장 먼저 확인할 사항입니다.

3년이 지났다면 수수료 부담 없이 갈아탈 수 있어요. 3년 미만이면 수수료와 금리 절감액을 비교해야 합니다.

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확인 2: 금리 차이가 충분한지

갈아타기의 핵심은 금리 차이입니다. 차이가 0.3%p 이상이면 갈아타기를 검토할 가치가 있어요.

3억, 잔여 25년 기준 절감액

0.5%p 이상 차이가 나면 수수료를 내고 갈아타도 충분히 이득입니다.

확인 3: 추가 비용

갈아타기는 금리만 비교하면 안 돼요. 숨은 비용이 있습니다.

중도상환수수료가 없어도 50~130만원 정도 비용이 들어요. 이 비용도 금리 절감액에서 빼야 합니다.

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확인 4: 새 은행의 조건

금리만 낮다고 좋은 건 아닙니다. 확인할 것들:

우대금리 조건

• 급여이체, 카드 실적 등 조건이 현실적인지
• 우대금리 유지 기간 (1년만인지, 전 기간인지)

중도상환수수료

• 새 은행의 중도상환수수료도 확인 (나중에 또 갈아탈 수 있으니)

상환 방식

• 원리금균등, 원금균등, 체증식 중 원하는 방식이 가능한지

추가 한도

• 집값이 올랐다면 추가 대출이 가능할 수도 있어요

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확인 5: DSR 규제

대환대출도 신규 대출로 취급되기 때문에, DSR(총부채원리금상환비율) 규제를 새로 적용받습니다.

소득이 낮거나 다른 대출이 있으면 DSR 때문에 대환이 거절될 수 있어요. 미리 DSR을 계산해보세요.

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갈아타기 절차

Step 1. 현재 대출 조건 확인

• 금리, 잔액, 남은 기간, 중도상환수수료

Step 2. 다른 은행 비교 견적

• 최소 3곳 이상에서 금리 비교
• 온라인 신청 가능한 은행도 포함

Step 3. 손익 계산

• 금리 절감 총이자 - (중도상환수수료 + 부대비용) = 순이득

Step 4. 새 은행에서 대출 실행

• 대환대출 신청 → 심사 → 승인 → 실행

Step 5. 기존 대출 상환

• 새 대출금으로 기존 대출 전액 상환
• 근저당 말소 → 새 근저당 설정

전체 과정은 보통 2~4주 정도 걸립니다.

대출 이자 계산기로 절감액 확인하기→

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갈아타기 체크리스트

[ ] 기존 대출 금리 확인
[ ] 중도상환수수료 확인 (3년 경과 여부)
[ ] 다른 은행 3곳 이상 비교 견적
[ ] 추가 비용 계산 (근저당, 인지세 등)
[ ] 순이득 = 절감액 - 비용 > 0 확인
[ ] DSR 기준 충족 확인
[ ] 새 은행 우대조건 확인

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자주 묻는 질문

Q. 같은 은행에서 금리를 낮출 수는 없나요?

금리 인하 요구권을 활용하세요. 신용등급 개선, 소득 증가, 거래 실적 증가 등이 있으면 같은 은행에서도 금리를 낮출 수 있어요. 갈아타기보다 비용이 안 드니까 먼저 시도해보세요.

Q. 대환대출도 DSR 40% 적용인가요?

네. 대환대출은 신규 대출로 취급되기 때문에 현행 DSR 규제가 적용됩니다. 다만 기존 대출을 갚는 것이니 DSR 자체는 크게 변하지 않을 수 있어요.

Q. 인터넷은행으로도 갈아탈 수 있나요?

카카오뱅크, 케이뱅크 모두 대환대출을 취급합니다. 앱에서 비대면으로 신청 가능하고, 금리도 시중은행보다 낮은 편이에요.

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