신생아특례 전세대출, 금리 1.1%·한도 3억의 조건과 신청법

2023년 이후 출산한 가구라면 신생아특례 전세대출을 반드시 확인하세요. 금리 1.1%, 한도 3억원, 소득 기준 1.3억원 이하 — 기존 정책대출 중 조건이 가장 넓습니다.

같은 2억원 전세대출을 2년 쓴다고 하면, 시중은행(4.0%) 대비 이자가 연 580만원 적습니다. 2년이면 1,160만원 — 분유·기저귀값 2년치에 가까운 금액입니다.

신생아특례 전세대출 핵심 요약

항목	내용
금리	연 1.1~3.0% (소득별 차등)
한도	최대 3억원
대상	대출 신청일 기준 2년 이내 출산 가구
소득	부부합산 연소득 1.3억원 이하
전세금	수도권 5억 / 지방 4억 이하
기간	2년 (최대 4회 연장, 최장 10년)
보증	HF 주택도시기금

기존 신혼부부 전세대출(소득 7천만원, 한도 2억)보다 소득·한도·전세금 기준이 모두 높습니다. 출산이 핵심 조건인 만큼, 아이가 있다면 이 상품이 1순위입니다.

신청 자격 상세

출산 조건

대출 신청일 기준 2년 이내에 출산한 자녀가 있어야 합니다. 기준일은 자녀의 출생일입니다.

가능	불가능
2024.1.1 이후 출생 자녀 (2026년 신청 시)	2023.12.31 이전 출생 (2년 초과)
입양 포함 (입양 신고일 기준)	임신 중 (출산 전)
둘째·셋째도 해당	태아 (출생 전 불가)

임신 중이라면? 출산 후 신청해야 합니다. 전세 계약 시기와 출산 시기가 맞지 않으면, 먼저 신혼부부 전세대출이나 버팀목 전세대출로 받고 출산 후 대환하는 방법도 있습니다.

소득·자산 조건

항목	기준
부부합산 연소득	1.3억원 이하
순자산	3.45억원 이하
주택 소유	세대원 전원 무주택

연소득 1.3억원은 맞벌이 기준으로 상당히 넓습니다. 부부 각각 연봉 6천만원씩이면 합산 1.2억 → 자격 충족.

주택 조건

전용면적: 85㎡ 이하
전세 보증금: 수도권 5억 / 지방 4억 이하
임차 전용: 아파트, 빌라, 오피스텔 등 주거용

수도권 전세금 5억까지 가능하기 때문에 서울 30평대 아파트도 대상이 될 수 있습니다.

금리 구조

소득별 금리표

부부합산 연소득	금리
2,000만원 이하	1.1%
2,000~4,000만원	1.5%
4,000~6,000만원	2.0%
6,000~8,500만원	2.5%
8,500~1.3억원	3.0%

추가 우대 금리

조건	추가 할인
기존 자녀 1명	0.1%p ↓
기존 자녀 2명	0.2%p ↓
추가 출산 시	0.2%p ↓ (연장 시점)

자녀가 많을수록 금리가 더 내려갑니다. 둘째를 낳으면 연장 시 0.2%p 추가 할인이 적용됩니다.

이자 시뮬레이션 (대출 2억 기준)

상품	금리	월 이자	연 이자	2년 이자
신생아특례	1.5%	25만원	300만원	600만원
신혼부부 버팀목	1.7%	28.3만원	340만원	680만원
중기청 전세대출	1.2%	20만원	240만원	한도 1억 초과 불가
시중은행	4.0%	66.7만원	800만원	1,600만원

시중은행 대비 2년간 1,000만원 절감됩니다. 중기청은 금리는 더 낮지만 한도가 1억원이라 2억 대출이 불가능합니다.

전세대출 vs 구입자금대출 (신생아특례)

신생아특례에는 전세대출과 구입자금대출 두 가지가 있습니다.

비교	전세자금대출	구입자금대출
용도	전세보증금 마련	주택 매매 자금
금리	1.1~3.0%	1.6~3.3%
한도	3억원	5억원
소득	1.3억 이하	1.3억 이하
주택가격	전세금 5억 이하	9억원 이하
상환	만기일시	원리금균등/체감식

전세를 구하는 거라면 전세자금대출, 집을 사는 거라면 구입자금대출을 신청합니다. 두 상품을 동시에 받을 수는 없습니다.

신청 절차 (5단계)

자격 확인 — 자녀 출생일(2년 이내), 소득, 자산, 무주택 체크
전세 계약 — 보증금 한도(수도권 5억) 이내 주택 계약
기금수탁은행 방문 — 우리은행·KB국민은행·NH농협·신한은행·하나은행
서류 제출 + 보증심사 — HF 주택도시기금 심사 (5~10영업일)
대출 실행 — 잔금일에 맞춰 대출금 지급

필요 서류

서류	발급처
가족관계증명서 (자녀 출생 확인)	정부24/대법원
원천징수영수증 (부부 각각)	홈택스
주민등록등본	정부24
전세계약서 원본	중개사무소
건물등기부등본	인터넷등기소
혼인관계증명서	정부24/대법원

소요 기간: 서류 준비부터 실행까지 2~3주. 전세 잔금일 최소 3주 전에 은행 방문을 시작하세요.

자주 묻는 질문

Q. 출산 예정인데 미리 신청할 수 있나요? 불가합니다. 자녀가 출생 후 신청해야 합니다. 출산 전이라면 신혼부부 전세대출을 먼저 받고, 출산 후 신생아특례로 대환하는 게 현실적입니다.

Q. 미혼 한부모도 가능한가요? 가능합니다. 혼인 여부와 관계없이 2년 이내 출산(입양) 사실만 확인되면 됩니다.

Q. 기존 전세대출에서 갈아탈 수 있나요? 가능합니다. 기존 버팀목이나 시중은행 전세대출을 신생아특례로 대환할 수 있습니다. 대환 시에도 동일한 금리·한도 조건이 적용됩니다.

Q. 연장할 때 자녀 나이 제한이 있나요? 최초 대출 시점에 2년 이내 출산 조건만 충족하면, 연장 시에는 자녀 나이를 다시 확인하지 않습니다. 최대 4회(10년)까지 연장 가능합니다.

어떤 전세대출이 내게 맞을까?

상황	추천 상품
2년 이내 출산 + 소득 1.3억 이하	신생아특례 (금리·한도 최강)
혼인 7년 이내 + 자녀 없음	신혼부부 전세대출
중소기업 재직 + 소득 3,500만원 이하	중기청 전세대출 (금리 최저 1.2%)
미혼 청년 + 소득 5,000만원 이하	버팀목 청년우대형
위 조건 모두 해당 없음	시중은행 전세대출 (금리 비교 필수)